בשנות הזהב שלכם, התנהלות פיננסית עלולה להיות מאותגרת יותר מאי פעם. כדי להתמודד עם הקשיים ולהבטיח לעצמכם רשת ביטחון ואפשרות לממן חיים נוחים, אתם צריכים תוכנית פיננסית מוצקה.
מהעמדת תקציב ועד שימוש במוצרי אשראי כמו משכנתא הפוכה – אלה כמה טיפים שיכולים לסייע.
בדקו את ההוצאות והתקציב
הצעד הראשון לשמירה על יציבות פיננסית בגיל זה הוא בדיקת ההוצאות ויצירת תקציב. בחנו את ההכנסה החודשית שלכם, המורכבת מגורמים כגון ביטוח לאומי, פנסיה והשקעות, והשוו אותה להוצאות שלכם, כמו דיור, שירותים, מצרכים ושירותי בריאות.
העדיפו הוצאות חיוניות – התמקדו תחילה בכיסוי צרכים בסיסיים כמו דיור ובריאות.
צמצמו הוצאות מיותרות – זהו אזורים שבהם אתם יכולים להפחית עלויות.
צרו תקציב – התקציב שלכם צריך להיות ריאלי ולכסות הוצאות עיקריות, תוך שהוא מאפשר גם פעילויות פנאי ועלויות בלתי צפויות.
העריכו את כיסוי הבריאות
שירותי בריאות הם הוצאה משמעותית עבור קשישים, ויש צורך בכיסוי הולם. סקרו את תוכנית הבריאות הנוכחית שלכם ושקלו את הדברים הבאים:
קופת חולים – בדקו איזה כיסוי אתם מקבלים מהקופה שלכם והאם ניתן לשדרג אותו.
ביטוח פרטי – השלימו את הכיסוי הבסיסי עם כיסויים משלימים, אשר מותאמים אישית למצבכם.
ביטוח סיעודי – אם אין לכם ביטוח סיעודי, אולי כדאי לשקול זאת, מכיוון שהוא יכול לסייע בכיסוי עלויות טיפול בבית, דיור מוגן או סיעודי.
עקבו והתאימו את תיק ההשקעות
חיוני לפקוח עין על ההשקעות שאתם מבצעים, כדי להבטיח שהן תואמות את היעדים הפיננסיים שלכם:
גוונו את התיק – גיוון עוזר לפזר סיכונים על פני נכסים שונים, ומפחית את ההשפעה הפוטנציאלית של תנודות בשוק.
התאימו את רמות הסיכון – ככל שאתם מתבגרים, ייתכן שתרצו להעביר את ההשקעות שלכם בסיכון גבוה להשקעות שמרניות יותר.
התייעצו עם יועץ פיננסי – איש מקצוע יכול לעזור לכם לקבל החלטות מושכלות לגבי אסטרטגיית ההשקעה, בהתבסס על המטרות וסובלנות הסיכון שלכם.
עדכנו את תוכנית העיזבון
תוכנית עיזבון מנוסחת היטב היא אלמנט חשוב בשלב זה של החיים. ודאו שהצוואה שלכם ומסמכים אחרים מעודכנים, משקפים את הרצונות הנוכחיים שלכם וממזערים בעיות פוטנציאליות עבור יקיריכם.
בדקו ועדכנו את הצוואה – ודאו שכל הרצונות שלכם מפורטים ושכל המוטבים מעודכנים.
ייפוי כוח – מנו אדם מהימן שיטפל בהחלטות הפיננסיות והבריאותיות שלכם במקרה הצורך.
בדקו את המוטבים – שימו לב שכל המוטבים בביטוח החיים, בחשבונות הפרישה ובנכסים אחרים הם עדכניים ומדויקים.
תכננו את המיסים
על מנת לנהל את הכספים שלכם, עליכם להיות מודעים להשלכות הקשורות במס. תכנון מס נכון יכול לעזור לכם למקסם את ההכנסה. הנה כמה טיפים:
הבינו את מדרגת המס שלכם – הכרת מדרגת המס הרלבנטית תעזור לכם לקבל החלטות, לגבי משיכות מחשבונות פרישה ואסטרטגיות השקעה.
מנפו חשבונות מועילים במס – הגדילו את התרומות לחשבונות מועדפי מס כדי להפחית את ההכנסה החייבת שלכם.
בררו לגבי הטבות – קשישים זוכים להטבות מס שונות, אז חשוב שתדעו מה מגיע לכם ומתי.
שקלו משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי יעיל עבור קשישים לנצל את ההון העצמי של ביתם, ולספק הכנסה נוספת תוך מתן אפשרות להישאר בבית. משכנתא הפוכה פועלת על ידי שיעבוד נכס המגורים לקבלת הלוואה לכל מטרה, אותה בדרך כלל מחזירים רק עם מכירת הנכס, פעמים רבות לאחר המוות על ידי היורשים.
לפני שמחליטים על משכנתא הפוכה, חשבו על הדברים הבאים:
זכאות – אתם יכולים לקבל משכנתא הפוכה אם הבית שלכם שווה לפחות מיליון שקלים.
ריבית – ההלוואה מגיעה עם ריבית גבוהה, אותה ניתן לשלם בכל חודש או לדחות יחד עם הקרן.
החזר – ודאו שאתם מבינים את תנאי ההחזר לפני ההתחייבות.
הישארו מעודכנים ובקש ייעוץ מקצועי
אנחנו יודעים שבתקופה זו אתם בעיקר רוצים לנוח על זרי הדפנה, אבל בשביל להתנהל פיננסית בצורה נכונה אתם צריכים להישאר מודעים לחוקים, תקנות ותהליכים במשק. עליכם להכיר את חוקי המיסים, הביטוח הלאומי וכל דבר אחר שעשוי להשפיע על מצבכם.
בדקו באופן קבוע את התוכנית הפיננסית שלכם והתייעצו עם אנשי מקצוע, כגון יועצים פיננסיים, מומחי מס ועורכי דין לתכנון עיזבון, כדי להבטיח שאתם מקבל את ההחלטות הטובות ביותר לעתיד הפיננסי שלכם.
סיכום
ניהול הכספים שלכם בגיל 70-80 דורש תכנון קפדני ותשומת לב לפרטים. על ידי ביצוע הצעדים שתיארנו במדריך זה, תוכלו ליצור בסיס פיננסי יציב לשנות הזהב שלכם.
