קניית דירה היא עסקה סבוכה במיוחד, וגם יקרה מאוד. למעשה, היקרה ביותר עבור רוב בני האדם. המשכנתא אמנם מרחיבה את מנעד האפשרויות כך שתוכלו לקנות גם דירה איכותית מאוד, אבל במקביל היא מסבכת עוד יותר את העסקה. חשוב לזכור שלכל משכנתא יש מחיר, והוא גבוה: כך למשל על משכנתא של מיליון ש"ח (הסכום הממוצע למשכנתא כיום) תשלמו במרבית המקרים כ-300,000-400,000 ש"ח. במציאות כזו השאלה שבכותרת, מתי כדאי במיוחד להיעזר בשירות של יועץ משכנתאות, היא שאלה מתבקשת – וכאן בעמוד תמצאו תשובה מפורטת.
כשהמשכנתא גבוהה במיוחד
ככל שהמשכנתא שאתם צפויים לבקש מהבנק גבוהה יותר, כך גדלה הכדאיות של מציאת יועץ משכנתאות מטעמכם. המשוואה פשוטה: משכנתא גדולה פירושה יותר החזרים חודשיים ו/או החזר חודשי גבוה יותר, וחשיפה רבה יותר לסיכונים. יועץ המשכנתאות של הבנק הוא אמנם איש מקצוע בקיא ובדרך כלל גם מנוסה, אבל הוא מקבל את משכורתו מהבנק ולכן מחויב קודם כל אליו ולא אליכם. על-מנת להימנע מטעויות שיגרמו לנזק מצטבר לאורך שנים, כדאי לקבל ייעוץ מותאם ספציפית אליכם וכזה שמחויב אך ורק לטובתכם.
כשמידת שנאת הסיכון גדולה
בכל משכנתא טמון כמובן יסוד משמעותי של אי ודאות. אף אחד, גם לא יועץ משכנתאות מקצועי במיוחד, לא יכול לדעת בוודאות מה יהיה שיעור הריבית במשק בעוד שנתיים או מה יהיה שיעור האינפלציה לאורך העשור הקרוב. שינויים כאלה משפיעים, ובמידה ניכרת, על ההחזר החודשי, ולכן אין דרך לדעת מראש מה תהיה העלות הכוללת של ההלוואה.
בהתאם, ככל שמידת שנאת הסיכון שלכם גדולה יותר, כך גדלה הכדאיות של פנייה לייעוץ מקצועי. הייעוץ לגבי תמהיל המשכנתא הנכון ביותר עבורכם אמנם לא מאפס את אי הוודאות, אבל הוא כן מפחית אותה. בנוסף, תמהיל חכם שגם מתייחס לעתיד וגם מתאפיין בגמישות כך שאפשר יהיה להגיב בעתיד לשינויים בשוק ההון, הוא תמהיל שמספק את השקט הנפשי המרבי האפשרי עבור לוקחי משכנתאות.
מחזור בעזרת יועץ משכנתאות
עוד מצב בו יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע נחוץ ואפילו הכרחי הוא כשממחזרים משכנתא קיימת. לא משנה מהי הסיבה לרצון למחזר את המשכנתא, זוהי בכל מקרה הזדמנות לשדרג את התנאים ולצמצם את העלות הכוללת של ההלוואה. כשנשענים על ידע רלוונטי, התמהיל החדש יהיה אופטימלי ואתם תוכלו לנצל את השינויים שהתרחשו מאז לקיחת המשכנתא המקורית באופן מיטבי. בנוסף יועץ מנוסה שמכיר היטב את המערכת הבנקאית יודע לנהל משא ומתן מול כל בנק בדרך לשיפור התנאים.
אחרי שמבינים מהם המצבים שבהם השירות של יועצי משכנתאות מועיל במיוחד, השלב הבא הוא לבחור נכון יועץ. המפתח הראשון והחשוב מכל הוא ניסיון, וחשוב לא פחות הוא הקשב אליכם.
