חיסכון לטווח ארוך הוא הדרך הטובה ביותר לשמור על רמת חיים מסוימת גם לאור שינויים שמתחוללים במהלך החיים. לחיסכון כזה יש גם יתרון בטווח הקצר, כי הוא מעניק תחושת ביטחון וניתן להשתמש בו עבור הוצאות בלתי צפויות.
השאלה היחידה שעל הפרק היא כיצד יודעים איזה חיסכון הכי מתאים לכל אחד. יש כיום מגוון רחב של אפיקי חיסכון וההבדלים העיקריים הם בין חיסכון בבנק, קרן פנסיה וקופת גמל.
חיסכון בבנק: יציבות לטווח ארוך
תכניות חיסכון של הבנק שונות אחת מהשנייה בעיקר בגובה הריבית המחושבת ובתקופת החיסכון. הן מציעות יתרונות כמו יציבות ומתאימות למי שמחפש השקעה לטווח ארוך, אך פחות מתאימות למשקיעים שמעוניינים לקחת סיכון גבוה ולהשיג תשואה מהירה.
הבנק קובע את גובה הריבית לפי הסכום המופקד ואורך הזמן. באופן עקרוני, ככל שתכנית החיסכון היא לתקופה ארוכה יותר כך יכול הבנק להבטיח לעצמו יציבות ובתמורה הוא מעניק ריביות גבוהות יותר עבור הכסף. בנוסף, חלק מתכניות החיסכון מציעות ריבית קבועה שלא משתנה לאורך התקופה וחלק מציעות חיסכון בריבית משתנה לפי פרמטרים שמוגדרים מראש.
מומלץ לנהל תכנית חיסכון וחשבון עובר ושב באותו בנק. כך ניתן לקבל הטבות על ריביות בחשבון העובר ושב, תנאים משתלמים לנטילת הלוואות ושחרור כספים מהיר יותר בין תכנית החיסכון לבין החשבון הרגיל. כמו כן, רצוי לקרוא היטב על אופי התכנית ולהתאים אותה לצרכים האישיים. יש לשקול מה טווח הזמנים שבו ניתן לשמור על רמת חיים מסוימת בלי הכסף ולהימנע מתשלום קנס עבור שבירת תכנית החיסכון באמצע התקופה.
חיסכון פנסיוני: בין הפנסיה לקופות הגמל
קרן פנסיה היא קופת חיסכון עם מרכיבי ביטוח חיים וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. חברת הביטוח היא הגוף שמנהל את הכסף והיא גובה דמי ניהול עבור השירות. בקרן פנסיה ניתן לבחור מסלולים לפי גיל, סוג ההשקעה הרצויה, גובה ההפרשות החודשיות וכדומה. היתרון של קרן פנסיה הוא אפשרות לעבור בין אפיקי השקעה שונים, אך החיסרון הוא המרכיב הביטוחי שפוגע בכמות החיסכון שנצבר לפרישה. בנוסף, מעבר בין הקרנות דורש הצהרת בריאות או תקופת הכשרה חדשה.
ביטוח מנהלים דומה לביטוח חיים מבחינת מרכיבי הריסק, אך עלות הביטוח נגזרת משכרו של העובד והתשלום מתבצע על ידי המעסיק עם השתתפות כלשהי מצד העובד. לעומת זאת, קופת גמל היא מכשיר חיסכון ללא מרכיבי ביטוח. היתרון שלה הוא אחוזי חיסכון גבוהים ובמקרים מסוימים גם אפשרות למשיכת קצבה חודשית בסיסית. קופת הגמל מתאימה למי שיש לו ביטוח חיים ורוצה להוסיף אפיק חיסכון ייעודי לטווח בינוני וארוך.
