מי נחשב למסורב אשראי?

המונח "מסורב אשראי" מתייחס בדרך כלל לאדם שבקשתו לקבלת הלוואה, הגדלת מסגרת או אשראי אחר לא אושרה.

הסיבות לכך יכולות להיות רבות. לעיתים מדובר ביחס גבוה בין ההכנסה להתחייבויות, לעיתים בהתנהלות לא יציבה בחשבון, ולעיתים בנתוני אשראי שמעלים אצל הגוף המממן חשש לגבי יכולת ההחזר.

חשוב לדעת שסירוב אינו בהכרח מעיד על מצב כלכלי חמור. גם אדם בעל משכורת קבועה יכול לקבל תשובה שלילית אם מבחינת הגוף המממן קיימת רמת סיכון גבוהה מדי.

למה הבנק אומר לא?

הבנק בוחן מכלול רחב של נתונים לפני אישור הלוואה.

הוא עשוי להתייחס להכנסה החודשית, לוותק במקום העבודה, להלוואות קיימות, למסגרת האשראי, להתנהלות בחשבון, להיסטוריית החזרים ולנתונים נוספים הקשורים לפרופיל הפיננסי של המבקש.

במקרים מסוימים הבעיה אינה בגובה ההכנסה אלא בעומס התחייבויות.

לדוגמה, אדם שמכניס 12,000 ש"ח נטו בחודש אך מחזיר כבר 5,000 ש"ח על הלוואות, רכב וכרטיסי אשראי, עשוי להיתפס כלקוח ברמת סיכון גבוהה יותר מאדם שמכניס סכום דומה אך כמעט שאין לו התחייבויות.

מה לא כדאי לעשות אחרי סירוב?

אחת התגובות הנפוצות היא להתחיל לשלוח בקשות כמעט לכל גוף מימון אפשרי.

זו לא תמיד הדרך הנכונה.

לפני שמגישים בקשה נוספת, עדיף להבין מה הבעיה. אם הסיבה היא עומס חובות, אולי הפתרון אינו עוד הלוואה רגילה. אם מדובר בבעיה זמנית בהתנהלות, ייתכן שכדאי להסדיר אותה קודם. ואם הסיבה קשורה לנתוני אשראי, חשוב להבין מה בדיוק מופיע בתמונה הפיננסית.

גישה מסודרת יכולה לחסוך זמן ולמנוע מצב שבו לוקחים הלוואה בתנאים שאינם מתאימים רק מתוך לחץ.

אילו אפשרויות קיימות מחוץ לבנק?

השוק הפיננסי בישראל כולל גם גופים חוץ בנקאיים, חברות אשראי וגופים נוספים שעוסקים במימון.

המשמעות היא שלעתים ניתן לבדוק פתרונות נוספים גם לאחר סירוב מהבנק.

עם זאת, חשוב שלא להתבלבל: חוץ בנקאי אינו אומר "בלי בדיקות". גם גוף חוץ בנקאי בוחן את יכולת ההחזר, את רמת הסיכון ואת הנתונים הכלכליים של המבקש.

במקרים מסוימים מדיניות החיתום יכולה להיות שונה מזו של הבנק, ולכן בקשה שלא אושרה במקום אחד עשויה להיבחן אחרת במקום אחר.

מתי הלוואה למסורבים יכולה להיות רלוונטית?

הלוואה למסורבים יכולה להיות רלוונטית כאשר קיימת הכנסה שמאפשרת החזר, אך הבנק אינו מוכן לאשר את המימון לפי המדיניות שלו.

למשל:

• שכיר עם הכנסה קבועה אך התחייבויות קיימות
• עצמאי עם פעילות עסקית אך הכנסה חודשית משתנה
• אדם שקיבל סירוב בעקבות נתוני אשראי
• מי שמעוניין לרכז מספר הלוואות קיימות
• מי שמחזיק רכב או נכס שיכול להיות רלוונטי למסלול מימון אחר
• לקוח שנמצא בתהליך של שיפור ההתנהלות הכלכלית

בכל אחד מהמקרים האלה נדרשת בדיקה שונה.

לא כל הלוואה היא פתרון

אחת הנקודות החשובות ביותר היא ההבדל בין קבלת כסף לבין פתרון בעיה כלכלית.

אם אדם נמצא בלחץ תזרימי קבוע וכל חודש חסרים לו 3,000 ש"ח כדי לסיים את החודש, הלוואה נוספת יכולה לספק שקט זמני, אבל אם לא משתנה שום דבר בהתנהלות, הבעיה עלולה לחזור.

לעומת זאת, אם ההלוואה משמשת למהלך ברור כמו סגירת התחייבות יקרה, ריכוז מספר תשלומים או מימון הוצאה חד פעמית שאפשר להחזיר בצורה מסודרת, היא עשויה להיות הגיונית יותר.

לכן לפני כל החלטה כדאי לשאול:

מה המטרה של הכסף?

כמה באמת צריך?

ומה יהיה ההחזר החודשי?

איך בודקים כמה אפשר להחזיר?

לא כדאי להסתכל רק על ההכנסה.

צריך לבחון גם הוצאות קבועות, משכנתא או שכירות, הלוואות קיימות, כרטיסי אשראי, הוצאות משפחתיות וכל התחייבות אחרת.

המטרה היא להגיע להחזר חודשי שמשאיר מרווח גם להוצאות בלתי צפויות.

הלוואה שנראית נוחה ביום החתימה עלולה להפוך לנטל אם ההחזר החודשי מחושב בצורה אופטימית מדי.

האם אפשר לקבל פתרון גם אחרי מספר סירובים?

במקרים מסוימים כן, אבל ככל שמספר הסירובים עולה, חשוב יותר להבין מה גורם להם.

אם מספר גופים שונים מגיעים לאותה מסקנה, ייתכן שהבעיה אינה בגוף המממן אלא במבנה הכלכלי של הבקשה.

זה בדיוק השלב שבו כדאי לבדוק את התיק בצורה מלאה ולא לחפש רק "מי יאשר".

מה התפקיד של חברה לבדיקת פתרונות אשראי?

כאשר לקוח אינו יודע לאיזה גוף לפנות או איזה סוג מימון יכול להתאים לו, ניתן להיעזר בגורם שעוסק בבדיקת אפשרויות אשראי.

לדוגמה, נאור פתרונות אשראי מסייעת ללקוחות לבדוק אפשרויות מימון מול גופים פיננסיים שונים, בהתאם לנתוני הלקוח, לסכום המבוקש וליכולת ההחזר.

עבור מי שמחפש הלוואה למסורבים, בדיקה כזו יכולה לעזור להבין אילו מסלולים עשויים להיות רלוונטיים לפני שמבצעים פניות נוספות באופן עצמאי.

הבדיקה אינה מבטיחה אישור. ההחלטה הסופית מתקבלת על ידי הגוף המממן ובהתאם לקריטריונים שלו.

מה חשוב לבדוק בהצעת הלוואה?

גם כאשר סוף סוף מתקבלת הצעה, אסור להסתכל רק על העובדה שההלוואה אושרה.

צריך לבדוק את כל התנאים.

שיעור הריבית, ההחזר החודשי, מספר התשלומים, העלות הכוללת של האשראי, עמלות אפשריות ותנאים במקרה של פירעון מוקדם.

אם ההצעה מורכבת או לא ברורה, לא כדאי לחתום לפני שמבינים אותה עד הסוף.

האם ריבית גבוהה יותר בהכרח אומרת שהעסקה גרועה?

לא תמיד, אבל ריבית גבוהה בהחלט מחייבת בדיקה קפדנית יותר.

ככל שנתפסים כלווים בסיכון גבוה יותר, כך עלות האשראי עשויה להיות גבוהה יותר.

לכן חשוב לא להשוות רק בין "מאושר" ל"לא מאושר", אלא גם בין מספר הצעות שונות אם הדבר אפשרי.

מסורב עם נכס או רכב נמצא במצב אחר?

לעיתים כן.

כאשר קיימת בטוחה כמו נכס או רכב, עשויות להיפתח אפשרויות מימון אחרות שאינן זמינות בהלוואה רגילה ללא בטוחה.

אבל גם במקרה כזה חשוב להבין את הסיכון.

כאשר הלוואה ניתנת כנגד נכס, אי עמידה בתשלומים עלולה להיות בעלת השלכות משמעותיות יותר, ולכן צריך לבחון היטב את היכולת לעמוד בהחזרים.

איך להימנע מהבטחות לא מציאותיות?

מי שמחפש הלוואה לאחר סירוב עלול להיתקל בפרסומים שמבטיחים אישור לכל אחד.

כדאי להיות זהירים מאוד מול ניסוחים כאלה.

אין גוף רציני שיכול להבטיח מראש שכל אדם יקבל אשראי בלי קשר לנתונים שלו.

עדיף לעבוד מול מי שמסביר מראש שהבקשה כפופה לבדיקה ושקיימת אפשרות שגם היא תידחה.

שקיפות בשלב הראשון עדיפה בהרבה מהבטחה נוצצת שמתבררת אחר כך כלא רלוונטית.

שאלות נפוצות על הלוואות למסורבים

האם סירוב בבנק פוגע אוטומטית ביכולת לקבל הלוואה במקום אחר?

לא בהכרח. כל גוף פועל לפי מדיניות וקריטריונים משלו.

האם חייבים הכנסה קבועה?

הכנסה יציבה יכולה להשפיע מאוד על הסיכוי לקבל אישור, אך אופן הבדיקה משתנה בין שכירים, עצמאים וסוגי מימון שונים.

האם אפשר לקבל הלוואה עם התחייבויות קיימות?

לעיתים כן, אבל נותן האשראי ירצה להבין מהו סך ההחזרים ביחס להכנסה.

האם אפשר לקבל הלוואה עם דירוג אשראי נמוך?

בחלק מהמקרים קיימות אפשרויות, אך התנאים יכולים להיות שונים והבדיקה עשויה להיות מחמירה יותר.

כמה כדאי לבקש?

רצוי לבקש סכום שמתאים לצורך האמיתי ולא את הסכום הגבוה ביותר שניתן אולי לקבל.

האם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור הלוואות אחרות?

לפעמים ריכוז התחייבויות יכול לעזור, אבל רק אם המבנה החדש באמת משפר את ההחזר ואת העלות הכוללת.

על נאור אברג'ל

נאור אברג'ל, בעל תואר ראשון, הוא מייסד ובעלים של נאור פתרונות אשראי ופועל בתחום האשראי והפתרונות הפיננסיים. במסגרת פעילותו הוא מתמחה בבחינת אפשרויות מימון ללקוחות פרטיים ועסקיים, לרבות מקרים של מסורבי אשראי, תוך התאמת פתרון למצבו הפיננסי וליכולת ההחזר של הלקוח.

לסיכום

סירוב מהבנק הוא מצב לא נעים, אבל הוא גם הזדמנות לעצור ולבדוק את התמונה הכלכלית בצורה נכונה יותר.

לפני שפונים לגוף נוסף, כדאי להבין מה גרם לסירוב, מהו הסכום שבאמת נדרש ואיזה החזר חודשי אפשר לשלם בצורה יציבה.

במקרים שבהם קיימת יכולת החזר אך הבנק אינו מאשר את הבקשה, ניתן לבדוק פתרונות נוספים בשוק החוץ בנקאי.

מי שמעוניין לבחון את האפשרויות בצורה רחבה יותר יכול לפנות לנאור פתרונות אשראי היכנסו לאתר ולבדוק אילו מסלולי מימון עשויים להתאים לנתונים שלו.

המטרה אינה לקבל הלוואה בכל מחיר, אלא למצוא פתרון שמשרת את הצורך בלי ליצור בעיה גדולה יותר בהמשך.