בתקופה של חוסר יציבות כלכלית, רבים הנמצאים לקראת גיל הפרישה מנסים לחסוך יותר או להגדיל הכנסה כהכנה ליום שבו יפסיקו לעבוד. אך רבים מהם לא מודעים לכך שכבר יש להם כסף ששייך להם, ופשוט מחכה בקופה או בחשבון הבנק מוזנח מבלי לממש את הפוטנציאל שלו. נשמע מופרך? ממש לא.
על פי נתוני אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, נכון לשנת 2024 קיימים בישראל כ-30 מיליארד שקל בכספים רדומים – חיסכון פנסיוני, קופות גמל, פוליסות ביטוח וחשבונות ישנים – שלא נעשתה עימם פעולה אקטיבית מזה תקופה ארוכה או נותק הקשר עם העמית לאורך זמן, או כספי הורשה. המשמעות: ניהול בצורה לא מיטבית, וייתכן שגם עלויות גבוהות שלא לצורך.
בנוסף, לפי נתוני בנק ישראל נכון למאי 2025, הציבור מחזיק כ-386 מיליארד שקל בחשבונות עו"ש ללא ריבית משמעותית. המשמעות: הכסף מפסיד מערכו עקב אינפלציה, בעוד הבנקים מרוויחים מהכסף הזה על ידי מתן אשראי בריביות גבוהות.
כל אלו כספים ש"מעלים אבק" בעובר ושב, או "זנבות" של קופות גדולות יותר שנשכחו מאחור, שלא ממצים את פוטנציאל הרווח שהם יכולים לתת לכם במידה ותנהלו אותם בצורה נכונה ואפקטיבית לאורך זמן.
דוגמאות מהחיים:
בפגישת תכנון פרישה עם לקוח בן 65 שעדיין עובד, גילינו קופת פנסיה ותיקה מקרן פועלי בניין משנת 1993 בסכום של 6,106 ₪. לאחר בדיקה גילינו שעדיף לא לבצע משיכה טרם גיל הפרישה הרשמי, כך החסכון ממשיך לגדול בהתאם לחוקי המשיכה וההצמדה של קרנות הפנסיה הוותיקות וצפוי להיות מוכפל בצורה משמעותית בפרישה.
דוגמה נוספת: לקוחה בת 62 שעבדה במשך שלושים שנים בשלושה מקומות שונים, הייתה בטוחה שכל כספי הפנסיה שלה מרוכזים בקרן אחת. בבדיקת התיק הפיננסי גילינו קופת גמל ישנה שנפתחה על ידי המעסיק כהשלמת חוב ותק פיצויים בתקופה מסוימת, עם יותר מ־70 אלף ₪, ללא ידיעתה. הוחלט במסגרת תהליך התכנון שערכנו להפוך את הקופה לחלק מתכנון המס לקראת הפרישה, ולאפשר משיכה שלהם פטורה. "זה כסף מתנה".
למה זה קורה?
חיים דינמיים: אנו מחליפים עבודות, מקבלים תלושים ממעסיקים שונים, מחליפים אנשים שמטפלים לנו בתיק ונפתחות קופות חדשות מבלי לסגור את הישנות, בנוסף לטיפול לקוי של אנשי מקצוע שונים בניוד מחברה לחברה בתהליכים פנסיונים. בנוסף, במהלך השנים השתנה שוק הפנסיה והביטוח בישראל – נולדו מוצרים חדשים, חברות מוזגו ושמות השתנו. ללא מעקב סדור, כספים אמיתיים נשכחים מאחור.
מאיפה מתחילים לבדוק?
המדינה הקימה שני כלים חינמיים שכל אחד יכול להשתמש בהם:
- הר הכסף – אתר ממשלתי לבדיקת חסכונות ישנים, קופות גמל, פנסיות או פיקדונות: https://itur.mof.gov.il/
- הר הביטוח – אתר שמרכז את כל פוליסות הביטוח שלכם: https://harb.cma.gov.il/
חשוב לסמוך על אתרים שמסתיימים בסיומת gov.il בלבד. אתרים אחרים עלולים לנסות לשווק שירותים או לאסוף מידע אישי. המידע שמספקים האתרים הוא בסיסי, הוא לא מסביר את זכויות הכסף, האם כדאי להשאירו או אם הוא מנוהל היטב. לכן כדאי להתייעץ עם מומחית בתחום הפנסיוני שיודעת לקרוא את הנתונים, להבין את ההשלכות ולמנוע טעויות לא נעימות.
למה כדאי לבדוק דווקא עכשיו?
למי שמתקרב לגיל פרישה (55-65), כל שקל יכול להשפיע משמעותית על הקצבה העתידית. לפעמים מדובר בכספים שממשיכים לשלם דמי ניהול מיותרים, ולעיתים בקופות ישנות עם כיסויים ביטוחים חשובים שנסגרו ולא ניתן לשחזר אותם.
לא למהר למשוך, קודם להיות מודעים ולהבין את המשמעות
שימו לב, משיכה מיידית עלולה לגרור חבות מס גבוהה או לפגוע בזכאות לפטור עתידי. לפני כל פעולה כדאי לבדוק:
- סוג הקופה: גמל, ביטוח מנהלים, פנסיה ותיקה, פנסיה חדשה, השתלמות, פקדון.
- נזילות הכסף: האם ניתן למשוך אותו כעת או שהוא נעול עד גיל מסוים?
- השפעה על מס או קצבה: כמה מס תצטרכו לשלם במשיכה, כקצבה/הון? כהורשה?
- האם עדיף לאחד או להשאיר? בדקו דמי ניהול ורווחי השקעה.
החוכמה היא לדעת על הכסף ולנהל אותו נכון. לא כל שקל שמתגלה צריך להימשך כברירת מחדל.
סיכום והמלצה:
התחילו לבדוק את החסכונות שלכם בעצמכם בעזרת הכלים הממשלתיים. ברוב המקרים כדאי להיעזר במומחית פרישה פנסיונית ולעבור תהליך תכנון מקדים לפרישה, בו נדע להוציא את המקסימום מהכספים, להבטיח שלא תפספסו הטבות ולהחזיר לכם אלפי, ולעיתים עשרות אלפי, שקלים למודעות. צוות המשרד זמין לסייע לכם בבדיקה ובטיפול בחסכונות שלכם.
אזהרה חשובה: ברשתות החברתיות ישנם גורמים המציעים ל"אתר עבורכם כספים אבודים” בתמורה לאחוזי עמלה גבוהה מהחיסכון עצמו, וזאת לאחר תשלומי מס כבדים על משיכה שלא כדין. היזהרו, לרוב מדובר במצג שווא והצגה של כסף פנסיוני פעיל כ"כסף אבוד", ומשיכתו/כל פעולה חיצונית ללא התייעצות מקצועית מטעמכם עלולה לעלות ביוקר.
הכותבת: בשמת שערי בלוך, כלכלנית ומומחית לפרישה פנסיונית
בעלים של משרד "קרנות ראמים פיננסים"
יו"ר ועדת הפיננסים של "המרכז הישראלי להעברה בין דורית"
📞 054-4405554 • 🌐 www.reemim.co.il
