אורי, בן 42, עצמאי מצליח מתל אביב, ישב אצל יועץ הביטוח שלו. "תקשיב," אמר היועץ, "אתה צריך ביטוח מחלות קשות." אורי הסתכל עליו בספקנות. "עוד ביטוח? כבר יש לי ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח רכב, דירה… כמה ביטוחים אני צריך בחיים?"

שנתיים לאחר מכן, אורי אובחן עם סרטן בלוטת התריס. הטיפולים עלו מאות אלפי שקלים, הוא לא יכול היה לעבוד חצי שנה, והחיסכון שבנה במשך שנים נמס כמו שלג בשמש. "הלוואי ושמעתי לו," אמר אורי בראיון שנתן אחרי ההחלמה.

מה זה בכלל ביטוח מחלות קשות? הגרסה הכנה

בואו נשכח לרגע מהז'רגון הביטוחי ונדבר דוגרי. ביטוח מחלות קשות זה בעצם ביטוח שאומר: "תקשיב, אם חלילה יאבחנו אצלך מחלה קשה מרשימה מוגדרת מראש – אנחנו נשלם לך סכום כסף גדול חד פעמית. מה תעשה איתו? מה שתרצה."

לא כמו ביטוח בריאות שמשלם לבית החולים, לא כמו ביטוח חיים שמשלם רק אחרי מוות – זה כסף שמגיע אליכם, לכיס שלכם, כשאתם חיים ובועטים (אמנם חולים, אבל חיים). ותוכלו לעשות איתו מה שתרצו: לשלם על טיפולים פרטיים בחו"ל, לכסות את ההכנסה שאיבדתם, לשפץ את הבית כדי שיתאים למצב החדש, או סתם לשכב בשקט ולהתמקד בהחלמה בלי לדאוג איך תשלמו את המשכנתא.

אז אילו מחלות מכוסות?

הרשימה משתנה בין חברות, אבל בגדול מדובר על ה"תפריט הקלאסי" של מחלות קשות:

• סרטן (הגורם המוביל) – כל סוגי הסרטן, מלבד סרטני עור בשלב מוקדם
• אוטם שריר הלב (התקף לב) – קריטי, הגיל הממוצע לאוטם יורד כל הזמן
• שבץ מוחי – אחת המחלות השכיחות בישראל
• כשל כליות חמור – שמצריך דיאליזה
• ניתוח מעקפים – כל מי שיש לו אבא מעל גיל 50 מכיר את זה
• השתלת איברים – כבד, לב, ריאה, כליה
• טרשת נפוצה (MS) – מחלה ניוונית קשה
• פוליו, פרקינסון, אלצהיימר – תלוי בפוליסה
• שיתוק של איברים – פרפלגיה, קוודרפלגיה
• עיווי מוחלט, חירשות מוחלטת – תלוי בפוליסה

חשוב לדעת: לא כל פוליסה מכסה את כל המחלות. יש "מחלות בסיסיות" שכולן מכסות, ויש "תוספות" שצריך לבקש במפורש.

האמת הקשה: הסטטיסטיקות שמפחידות (אבל צריך להכיר)

בואו נדבר במספרים אמיתיים, כי בלי זה כל הדיון הזה הוא תיאורטי:

אחד מכל 3 גברים יחלה בסרטן במהלך חייו
 אחת מכל 4 נשים תחלה בסרטן במהלך חייה

אלה לא מספרים שהמצאתי. זה מה שמשרד הבריאות מפרסם. תעצרו לרגע ותחשבו על זה – שליש מהגברים, רבע מהנשים. זה אומר שברוב המשפחות יהיה לפחות אדם אחד שיתמודד עם סרטן.

ויש עוד:

• התקף לב – כל 10 דקות מישהו בישראל לוקה באוטם
• שבץ מוחי – 15,000 איש בשנה בישראל
• גיל הממוצע לסרטן – 63, אבל 40% מהחולים הם מתחת לגיל 65
• עלות טיפול בסרטן – בין 200,000 ל-500,000 ש"ח (ויותר)

והנה הדבר שאף אחד לא אומר לכם: 70% מחולי הסרטן שורדים את המחלה היום. זה בשורה נהדרת! אבל יש צד ב': רוב השורדים חוזרים לחיים עם חובות כספיים כבדים, חשבון בנק ריק, והרבה פעמים בלי עבודה.

אז למה בכלל צריך את זה? הסיבות שלא מספרים לכם

סיבה 1: קופת החולים לא מכסה הכל

אתם חושבים שקופת החולים תכסה הכל? נכון, במידה מסוימת. אבל:

• התורים – לעיתים חודשים של המתנה לטיפולים
• תרופות חדישות – לא תמיד בסל הבריאות
• טיפולים ניסיוניים – בחו"ל, לא מכוסים
• חדר פרטי – צריך לשלם
• שיקום פרטי – עלות עצמית
• השלמת הכנסה – קופת החולים לא משלמת על זה

המציאות היא שאם אתם רוצים את הטיפול הטוב ביותר, המהיר ביותר, והכי מתקדם – תצטרכו לשלם מהכיס.

סיבה 2: ההכנסה נעצרת, החשבונות לא

זה החלק שאף אחד לא מדבר עליו: מה קורה כשאתם פתאום לא יכולים לעבוד 6 חודשים? שנה? שנתיים?

• המשכנתא לא מפסיקה
• החשבונות ממשיכים להגיע
• הילדים צריכים לאכול
• המכונית צריכה דלק
• ואתם? אתם פשוט מתמקדים בלשרוד

ביטוח מחלות קשות נותן לכם את הפרידום הזה – לא לדאוג על כסף בזמן שאתם נלחמים על החיים.

סיבה 3: המשפחה שלכם לא צריכה להיות הבנק שלכם

כמה אנשים אתם מכירים שהיו חייבים לבקש כסף מההורים? מהאחים? מהחברים? לפתוח קמפיין גיוס המונים באינטרנט?

זה לא נעים. זה משפיל. וזה קורה כל יום.

ביטוח מחלות קשות שומר על הכבוד שלכם ועל העצמאות הכלכלית שלכם.

הצד השני של המטבע: למה אולי זה לא כדאי?

בואו נהיה הוגנים. אם ביטוח מחלות קשות כל כך נהדר, למה לא כולם רצים לקנות אותו?

הסיבות לא לקנות:

1. זה לא זול דמי ביטוח יכולים להגיע ל-200-500 שקל לחודש. במהלך 20 שנה זה 48,000-120,000 שקל. זה כסף לא מבוטל.
2. אולי לא תזדקק לזה לעולם יש סיכוי טוב שלא תחלה במחלה קשה. אז האם זה לא בזבוז כסף?
3. יש לך כבר ביטוח בריאות טוב אם יש לכם ביטוח בריאות משלים מצוין, חלק מהעלויות מכוסות.
4. אתם צעירים ובריאים "זה לא יקרה לי" – הטענה הקלאסית של כל אחד מתחת לגיל 40.
5. יש לכם כרית כלכלית גדולה אם יש לכם חצי מיליון שקל בבנק, אולי אתם לא צריכים ביטוח.

מה אומרים המומחים? נקודת מבט מקצועית

שוחחנו עם אבנר הייזלר, מומחה בתחום הפיננסים והביטוח, על השאלה האם ביטוח מחלות קשות באמת כדאי. התשובה שלו הפתיעה אותנו.

"זה לא שחור לבן," הוא הסביר. "אני רואה שני קיצוניים במשרד שלי: יש לקוחות שקונים כל ביטוח אפשרי ומשלמים אלפי שקלים בחודש על ביטוחים שהם לא צריכים. ויש כאלה שלא מבוטחים בכלל ומשלמים על זה במחיר כבד."

לדברי הייזלר, השאלה הנכונה היא לא "האם כדאי?" אלא "האם זה מתאים לי?". "כל אדם צריך לשאול את עצמו שלוש שאלות: האחת – האם יש לי כרית כלכלית שתחזיק אותי בעת משבר? השנייה – מה יקרה למשפחה שלי אם אני אחלה ולא אוכל לעבוד? והשלישית – האם אני יכול להרשות לעצמי את דמי הביטוח בלי שזה יפגע באיכות החיים שלי היום?"

טבלת השוואה: למי זה באמת כדאי?

 

הפרופיל שלך	האם כדאי?	רמת עדיפות	הסבר
עצמאי/בעל עסק צעיר (30-45)	מאוד כדאי	גבוהה מאוד	אין רשת ביטחון, ההכנסה תלויה בך
שכיר עם משפחה (30-50)	כדאי	גבוהה	צריך להגן על המשפחה והמשכנתא
רווק צעיר בלי התחייבויות (25-35)	שקול	בינונית	תלוי במצב הכלכלי והתחייבויות
מבוגר לפני פרישה (55-65)	שקול היטב	בינונית-נמוכה	יקר מאוד, אבל הסיכון גבוה
אדם עם חיסכון גדול (500,000+)	לא בהכרח	נמוכה	יש כרית כלכלית טובה
הורה יחיד	מאוד כדאי	קריטית	אין על מי לסמוך, צריך הגנה מקסימלית
זוג צעיר ללא ילדים	שקול	בינונית	תלוי בתכניות לעתיד
פנסיונר (65+)	פחות רלוונטי	נמוכה	יקר מאוד, לא תמיד שווה

 

החישוב האישי: כמה אתה באמת צריך?

בואו נעשה חשבון פשוט. שאלו את עצמכם:

שלב 1: מה ההוצאות החודשיות שלך?

נניח 15,000 ש"ח (משכנתא, חשבונות, אוכל, וכו')

שלב 2: כמה זמן תצטרך לכסות?

נניח שנה של טיפולים + שנה של החלמה = 24 חודשים

שלב 3: כפול

15,000 × 24 = 360,000 ש"ח

שלב 4: הוסף עלויות טיפול פרטי

טיפולים, תרופות, שיקום = 200,000 ש"ח נוספים

התוצאה:

אתה צריך כיסוי של לפחות 500,000-600,000 ש"ח

זה הסכום המינימלי שיאפשר לך להתמודד עם מחלה קשה בלי לקרוס כלכלית.

טבלת השוואה: כמה זה עולה לעומת מה זה שווה?

 

גיל	דמי ביטוח חודשיים (כיסוי 500,000 ש"ח)	סה"כ תשלום ב-20 שנה	מה תקבל במקרה של מחלה
30	150-200 ש"ח	36,000-48,000 ש"ח	500,000 ש"ח
40	200-300 ש"ח	48,000-72,000 ש"ח	500,000 ש"ח
50	350-500 ש"ח	84,000-120,000 ש"ח	500,000 ש"ח
60	600-900 ש"ח	144,000-216,000 ש"ח	500,000 ש"ח

  המסקנה: ככל שקונים מוקדם יותר, זה משתלם יותר.

האלטרנטיבות: אם לא ביטוח, אז מה?

בואו נדבר על האופציות האחרות:

אופציה 1: חיסכון עצמאי

היתרון: הכסף שלך, תמיד זמין
החיסרון: צריך לחסוך 500,000 ש"ח. זה יקח עשרות שנים
המציאות: אם תחלה בשנה הראשונה, אין לך כיסוי

אופציה 2: ביטוח בריאות משלים מקיף

היתרון: מכסה טיפולים רפואיים
החיסרון: לא מכסה אובדן הכנסה והוצאות נלוות
המציאות: זה משלים, לא מחליף

אופציה 3: הסתמכות על המשפחה

היתרון: זה בחינם
החיסרון: זה לא הוגן כלפי המשפחה
המציאות: לא לכולם יש משפחה עשירה

אופציה 4: "זה לא יקרה לי"

היתרון: חוסך כסף היום
החיסרון: אם זה יקרה, אתה נגמר
המציאות: זה קורה ליותר אנשים מכפי שאתה חושב

הטעויות הכי גדולות שעושים בביטוח מחלות קשות

טעות 1: לקנות כיסוי נמוך מדי

אנשים קונים ביטוח של 100,000-200,000 ש"ח כי זה זול. אבל זה לא מספיק. אם אתם כבר משלמים – קנו כיסוי שיעזור באמת.

טעות 2: לא לקרוא את רשימת המחלות

לא כל פוליסה מכסה את אותן מחלות. יש פוליסות עם 20 מחלות, יש עם 40. תבדקו מה כלול.

טעות 3: לחכות עד שיהיו בעיות בריאות

אחרי שכבר יש אבחנה – לא מקבלים ביטוח. או שמקבלים עם החרגה של המחלה הספציפית. קנו כשאתם בריאים.

טעות 4: לוותר על הצמדה למדד

הצמדה למדד חיונית! 500,000 ש"ח של היום לא יהיו שווים את אותו דבר בעוד 20 שנה.

טעות 5: לא להשוות בין חברות

ההבדלים במחיר ובכיסוי בין חברות יכולים להיות עצומים. תבדקו לפחות 3 חברות.

שאלות נפוצות – התשובות הכנות

שאלה 1: מתי בדיוק משלמים לי את הכסף?

ברגע שמתקיימים שני תנאים: (1) יש אבחנה רפואית של אחת המחלות הכלולות ברשימה (2) עברה תקופת ההמתנה (בדרך כלל 30-90 יום מיום האבחנה). לאחר מכן, חברת הביטוח משלמת את הסכום בתוך 30 יום.

שאלה 2: מה אם המחלה שלי לא ברשימה?

אז לא תקבל כסף. לכן חשוב לבחור פוליסה עם רשימה רחבה ככל האפשר. יש פוליסות עם 15 מחלות ויש עם 45. ברור איזה עדיף.

שאלה 3: אפשר לקבל את הכסף גם אם התרפאתי?

כן! זה היופי בביטוח הזה. כל עוד היתה אבחנה רשמית – אתה מקבל את הכסף. גם אם התרפאת לגמרי אחרי שבועיים.

שאלה 4: מה עם סרטן בשלב מוקדם?

תלוי בפוליסה. חלק מהפוליסות משלמות גם על סרטן בשלב מוקדם (בדרך כלל 25% מהכיסוי), וחלק לא. תבדקו.

שאלה 5: האם זה נוסף לביטוח חיים?

כן! אם חלילה תמות מהמחלה, המשפחה תקבל גם את ביטוח החיים וגם את ביטוח המחלות הקשות (אם קיבלת אותו לפני המוות).

שאלה 6: מה אם יש לי כבר מחלה?

תלוי במחלה. מחלות קלות יתקבלו (עם תוספת מחיר או החרגה). מחלות קשות – לא תקבלו ביטוח. עוד סיבה לקנות עכשיו, לפני שיש בעיה.

שאלה 7: כמה זמן צריך לשלם?

יש שתי אופציות: (1) לשלם עד גיל מסוים (למשל 65) – יותר יקר בחודש אבל נגמר (2) לשלם לכל החיים – זול יותר בחודש אבל לא נגמר. תבחרו לפי המצב הכלכלי.

שאלה 8: מה אם אני עובר לגור בחו"ל?

תלוי בפוליסה. יש פוליסות שמכסות בכל העולם, ויש שמוגבלות לישראל. אם יש לכם תוכניות לחו"ל – ודאו שיש כיסוי עולמי.

אז בשורה התחתונה – כדאי או לא?

הנה התשובה הכנה שלי, ללא שטויות:

כדאי אם:

• אתה עצמאי או בעל עסק
• יש לך משפחה שתלויה בהכנסה שלך
• אין לך חיסכון גדול (מתחת ל-500,000 ש"ח)
• אתה מתחת לגיל 55
• יש היסטוריה משפחתית של מחלות קשות
• אתה לא יכול לישון בשקט בלי זה

לא כדאי אם:

• יש לך הון גדול שיכסה כל תרחיש
• אתה מעל גיל 65 (זה פשוט יקר מדי)
• אין לך התחייבויות כלכליות
• אתה מוכן לקחת את הסיכון

שקול אם:

• אתה צעיר בלי משפחה (אבל זכור – המחיר עולה עם הזמן)
• יש לך ביטוח בריאות מצוין
• יש לך כרית כלכלית בינונית

הסיפור של אורי – המשך

זוכרים את אורי מתחילת המאמר? הוא בסופו של דבר החלים לגמרי מהסרטן. אבל המחיר היה כבד: הוא מכר את המכונית, משך את החיסכון לפרישה, ולקח הלוואה מההורים. "אני לא מתחרט על זה שלא קניתי ביטוח אז," הוא אומר, "כי מי יודע מה יקרה. אבל אני כן מתחרט על זה שלא הקשבתי לנימוקים. היום, אחרי שעברתי את זה, קניתי ביטוח מחלות קשות. כן, זה קצת אירוני."

סיכום: ההחלטה היא שלך, אבל תקבל אותה בחוכמה

ביטוח מחלות קשות הוא לא פוליסה קסם. זה לא יעצור את המחלה, לא יבטיח החלמה, ולא יהפוך את החיים לוורודים. אבל מה שהוא כן יעשה – זה לתת לך אופציה להתמקד במה שחשוב: להילחם במחלה, לא להילחם על כסף.

האם זה כדאי? זה תלוי מי אתה ומה המצב שלך. אבל דבר אחד בטוח: אם אתה מגיע למצב שאתה צריך את זה ואין לך – תתחרט. ואם יש לך ולא צריך – לפחות תישן טוב בלילה.

התייעץ עם מומחה, בדוק את האופציות, והכי חשוב – קבל החלטה. לא להחליט זו גם החלטה, ובדרך כלל לא טובה.