בבדיקה ראשונה גיליתי פרט מפתיע: האישה עדיין משלמת מס על הקצבה, למרות שהיא זכאית לפטור כמעט מלא על רוב הסכום. אלפי שקלים בכל שנה הלכו סתם לרשות המסים, רק בגלל חוסר מודעות. אצל הבעל המצב היה מורכב יותר. לפי תחשיב הפרישה שערכנו, הוא בהחלט יכול להפסיק לעבוד ולהתקיים מהכנסה דומה לשכר שלו היום, אבל רק אם נדרוש את זכויות המיסוי ואת זכויות הביטוח הלאומי המגיעות לו. ופה מגיעה הנקודה החשובה: פנסיה היא הכנסה חייבת במס, בדיוק כמו שכר מעבודה. אבל, בגיל פרישה רשמי המדינה נותנת פטורים והקלות מס ייחודיות, כאלה שנועדו להקל על מי שסיים לעבוד ורוצה לשמור על רמת חיים.

הבעיה היא שרוב האנשים לא יודעים על זה. חלקם מניחים שהמעסיק ”דאג להם לזה״. אחרים בטוחים שקרן הפנסיה כבר ”מסדרת את זה״. בפועל, זה ממש לא קורה. האחריות היא עליכם, והמדינה לא תדפוק על הדלת כדי להזכיר שמגיע לכם כסף. אילו זכאויות קיימות? הנה כמה דוגמאות נפוצות שאותן אני פוגשת כמעט בכל תהליך פרישה:

• פטור ממס על חלק מהקצבה הקבועה: פטור שיכול להגיע לאלפי ש״ח בחודש.
• משיכת כספי פיצויים כסכום חד־פעמי פטור עד תקרה קבועה בחוק.
• משיכת כספי תגמולים בפטור ממס – בכפוף לתנאים של מס הכנסה.
• פריסת מס על פיצויים – חלוקה של תשלום המס למספר שנים.
• זיכוי מס מיוחד לגיל פרישה – הקלה נוספת על השקעות כספים פנויים בעו״ש.
• פטורים לנכים – בעלי נכות ייתכן שזכאים להקלות במס על כספים פנסיונים.

כדי שזה יהיה מוחשי יותר, הנה דוגמה פשוטה: אדם שביקש למשוך קצבת פנסיה, עם קצבה חודשית של 8,000 שקל, וממשיך לעבוד במקביל, עלול לשלם מס של מאות שקלים בחודש אם לא ביקש את הפטור. לעומת זאת, אם ימלא את הטפסים ויגיש בקשה ייתכן שלא ישלם כלל מס על רוב הקצבה. המשמעות: חיסכון של 4,000–8,000 שקל בשנה, סכום שיכול לממן חופשה משפחתית, עזרה לילדים או סתם שקט נפשי.

למה זה לא קורה אוטומטית? הטבות המס האלו לא ניתנות לבד. צריך להגיש בקשות למס הכנסה, למלא טפסים נכונים, לעיתים לחפש מסמכים ישנים ממעסיקים קודמים ולהתנהל מול פקידי מס הכנסה. הרבה אנשים מתייאשים באמצע התהליך או פשוט לא יודעים שהוא קיים. כאן בדיוק נכנס הליווי המקצועי, כדי לוודא שהכסף שלכם נשאר אצלכם. אני אומרת ללקוחות שלי תמיד: אם לא נבקש – לא נקבל. גם אם זה "מגיע לנו". ואם לא ביקשת עד היום? אל דאגה. ברוב המקרים אפשר לבקש גם רטרואקטיבית ולהחזיר אליכם כסף שכבר שילמתם.

פרישה היא תהליך שעושים פעם בחיים. לרוב לא תהיה לנו ”הזדמנות שנייה“ לתקן. החלטה שגויה יכולה לעלות עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים. יצא לי לא מעט לפגוש פורשים שמשכו כספים מקופות בלי להבין את ההשלכות ויצרו לעצמם חבות מס גבוהה, וגם כאלו שוויתרו מראש כי ”זה מסובך מדי“ ובפועל מוותרים על כסף שמגיע להם כחוק. כמו שלא תעברו ניתוח בלי רופא מומחה, כך גם לא כדאי לצאת לפרישה בלי ליווי מקצועי שמבין את התחום. התפקיד שלי הוא לעשות סדר, לתכנן את התהליך, לוודא שכל ההטבות ממומשות, ובעיקר להחזיר ללקוחות שלי את תחושת הביטחון.

השקט הכלכלי בגיל פרישה לא נבנה רק מהחיסכון שצברתם, הוא נבנה מהיכולת לשמור כמה שיותר מהכסף הזה אצלכם ולא להעביר אותו סתם למס הכנסה. אני רואה את השינוי הזה קורה מול העיניים. אנשים מגיעים אליי מבולבלים וחסרי ביטחון, יוצאים עם תוכנית ברורה, עם תחושה שהם יודעים למה לצפות ועם הקלה עצומה בידיעה שהם לא מפספסים זכויות. הרי, מעבר לצד הטכני והמספרי, אנשים חולמים על שקט נפשי. לדעת שיש להם הכנסה קבועה, יציבה ומספיקה, שהם לא מבזבזים את מה שחסכו בעמל רב ושהם יכולים להקדיש את השנים היפות האלה למה שבאמת חשוב להם – זמן איכות עם המשפחה, נסיעות, תרבות או עזרה לילדים ולנכדים. זה שלב שבו כל החלטה יכולה להיות מתנה לעתיד או טעות שתעלה ביוקר. לכן חשוב לעצור, להתייעץ ולבצע את הצעדים נכון.

הכותבת: בשמת שערי בלוך, מתכננת פרישה פנסיונית מוסמכת, בעלים של משרד "קרנות ראמים" פיננסים ויו"ר וועדת הפיננסים של "המרכז הישראלי להעברה בין דורית" 054-4405554 • https://www.reemim.co.il