רבים מפעילי המחאה החברתית סברו כי מחאת ה"צדק חברתי" ששטפה את הארץ לקיץ אחד לפני שלוש שנים, לא ממש השפיעה. אחת ממסקנות דו"ח טרכטנברג הייתה ש"הכסף הגדול" לא נמצא במוצרי הצריכה כמו הקוטג' למשל אלא בתחום הדיור ובתחום הפיננסי – הבנקים.

יאיר פינק, פעיל חברתי, הגיע לחוג בית במודיעין כדי לעשות נפשות ל"בנק אופק" הפועל כקואופרטיב. כלומר – נמצא בבעלות המשקיעים בו. מאחורי היוזמה עומד דורון שורר – לשעבר מנכ"ל משרד התחבורה, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. "הבנקים הרוויחו בשנת 2013 בין שבעה לשמונה מיליארד שקלים רווח נקי" פתח פינק.  "בכל עסק מטרת הבעלים היא לקחת כסף מהלקוחות וכך גם בבנקים. הרווחים נחלקים בין בעלי המניות, חלק ממנו הולך למשכורות שמנות לבכירי הבנק או להשקעות מסוכנות זאת בזמן שהמחיר שהלקוחות משלמים גבוה מהמחיר התחרותי ויותר ביחס למדינות אחרות".

איך זה עובד אצלכם?

"בבנק אופק הבעלים הם הלקוחות והלקוחות הם הבעלים. כוח ההחלטה וזכויות בעל המנייה זהים. ברשותו של כל לקוח יכולה להיות מניה אחת בלבד. זאת אומרת שאין לאף אחד אינטרס לקחת כסף מהשני. כמובן שאם יש לקוח שמופקד אצלו כסף רב בחשבון לעומת מישהו שנמצא במינוס, הריביות יהיו שונות. אבל אין לקוח או בעלים עם מספר מניות שיותר לו כוח השפעה גדול יותר מאחרים. אדם יכול לרכוש עד עשר מניות, אבל כל מניה משויכת לתעודת זהות אחת או לח.פ של עסק. לדוגמא אדם יכול לקנות מניות לילדים אבל כל מניה תהיה על שם מישהו אחר".

זה עובד בכל העולם

לדברי פינק, בארה"ב ה"קפיטליסטית" 45 אחוז מהאזרחים הם לקוחות בבנקים קואופרטיביים, בקנדה מעל חמישים אחוז ובאירופה מעל שלושים אחוז, כשבנקים אלה מגלגלים ברחבי העולם מעל עשרה טריליון דולר.

איך מצטרפים?

"עלות מניה היא 3,000 שקלים, כשבשלב ההקמה אלפיים שקלים נשמרים בחברה וותיקה בתחום הנאמנות ואלף שקלים מושקעים בהליך ההקמה. כיום יש בבנק עשרה עובדים וכמאתיים מתנדבים. בשנה וחצי הראשונות היו"ר לא קיבל שכר והיום השכר שהוא לוקח הביתה נמוך פי עשרה לערך משכרו האחרון. אם הבנק לא יקום, הסיכון למצטרפים לפני שייפתח הוא עד אלף שקלים. אפשר לרכוש את המניה גם בתשלומים, עד עשרה תשלומים. מי שרוצה לצאת מהבנק לאחר שהוא ייפתח יכול להחזיר את המניה ולקבל את שלושת אלפים השקלים בחזרה. רק מי שבעלים בבנק יכול להיות לקוח שלו".

איפה הבנק נמצא?

"הבנק עדיין לא נפתח והוא בשלבי הקמה. אם הכל ילך כמתוכנן הוא ייפתח בעוד שנתיים לכל היותר. עד כה הצטרפו 3,000 חברים. זאת מערב ההשקה מלפני ארבעה חודשים. כלומר גויסו תשעה מיליון שקלים. המפקח על הבנקים, דודו זקן, הקציב למייסדים שנתיים לגייס הון התחלתי של 75 מיליון שקלים כדי לאפשר להם לפתוח את שערי הבנק. זה סכום הסף ואילולא לא יגיעו לסכום זה הפתיחה לא תאושר".

בשורה התחתונה – למה זה טוב לנו?

"זהו בנק בלי עמלות ועם ריביות טובות יותר באופן משמעותי. הפרש של עשרים עד עשרים וחמישה אחוזים מהשירותים שניתנים היום בבנקים. הריביות הן גם על המינוס, גם בהלוואות וגם על הפלוס, פיקדונות, חסכונות וכדומה".

מה זה אומר להיות בעלים שותף בבנק?

"החברים יכולים להחליט בכל הנוגע להתנהלות הבנק, בהחלטות החשובות בכל אופן. בכל רבעון תהיה אסיפת חברים, החברים יוכלו לאשר דוחות כספיים, להחליט האם לפטר את מנכ"ל הבנק לדוגמא ועוד".

למה להצטרף לפני פתיחתו?

"כי ללא לקוחות לא יקום בנק, זו מטרה חשובה הנוגעת לכיס של כולנו ואם לא נירתם כעת זה לא ייצא לפועל. כמו כן בימים אלה ההחלטות החשובות על עתיד הבנק, איך הוא יראה, מה יהיה בו, מי ינהל אותו קורות בימים אלה ויש ללקוחות/בעלים הזדמנות לקחת חלק פעיל בהחלטות אלה".

למי בנק אופק מיועד?

"לכל אחת ואחד. אנשים פרטיים ועסקים קטנים ובינוניים אבל לא עסקים גדולים. אלה שמניעים את הכלכלה ומוציאים את הכסף הם בעלי העסקים הקטנים, אבל רוב האשראי במשק הישראלי מגיע לשני האחוז העליונים. אנחנו רוצים לתת את האשראי למי שצריך ואלה הם משקי בית פרטיים ועסקים קטנים".

איך משפרים את תנאי השירות? המחירים?

"אין בעל הון שמושך את הרווחים, כי אין בעל הון. אין חלוקת דיבידנדים וזו אחת הדרכים לחסוך כסף. חסכון נוסף בא לידי ביטוי בשכר מנהלים בכירים. בבנק אופק נקבע בתקנון כי הפער בין המשכורת הנמוכה ביותר בבנק לבין הגבוהה ביותר יכול להגיע עד פי 10. היום יש הפרשי שכר בבנקים של פי מאתיים, שלוש מאות וארבע מאות. יש גם הרבה פילים לבנים בבנקים. הסניפים, שהיום מבקרים בהם הרבה פחות. שכ"ד של אחד מסניפי הבנקים הגדולים בתל אביב מגיע בין חצי מיליון למיליון שקל בחודש. בנק קואופרטיבי בהולנד מציע בנקאים מיומנים שמגיעים הביתה. זה נשמע יוקרתי, אבל בחלק גדול מהמקרים מדובר בעלויות נמוכות יותר מאשר להחזיק סניף בנק".

אילו פעולות ניתן לעשות בבנק?

"זה יהיה בנק לכל דבר – עם פעולות בעובר ושב, פיקדונות, חסכונות, מט"ח ועוד. משכנתא ככל הנראה תתאפשר על ידי ספקים חיצוניים".

מה קורה אם הבנק פושט את הרגל?

"בנק קואופרטיביים הם פחות מסוכנים מאשר בנקים רגילים. הם לוקחים הרבה פחות סיכונים. אמנם זה פחות ממנף את הכסף, אבל בבנקים שלוקחים סיכונים גדולים יותר ומפסידים את הכסף מי שמשלם על זה אלה לא בעלי ההון אלא זה מגיע מכספי הציבור. הסיכוי שבנק יפשוט רגל בישראל הוא אפסי בכל הבנקים וכך גם אצלנו, מה גם שהמפקח על הבנקים קובע את רמת הסיכון המותרת ובמקרה שלנו אף קבע נהלים מחמירים יותר מהבנקים הוותיקים, כדי למנוע לחלוטין מצב של פשיטת רגל. וכמו שאם בנק אחר פושט את הרגל  גם אצלנו יש ביטוח של המדינה". 

דיברתם על "אחריות חברתית"…

"ב'אופק' יש חשיבות גם לאחריות חברתית. לדוגמא בתקנון של הבנק נקבע כי לא יעסיקו בו עובדי קבלן, שלפחות ארבעים אחוז נשים יישבו בוועד המנהל וכבר בימים אלה מתקיים ניסוי בחלק מהקהילות שהוקמו ובהן חברי/בעלי אופק – הכשרה של חינוך פיננסי הנעשית בהתנדבות. מי שרוצה עובר הכשרה של חינוך פיננסי ובעתיד תינתן האפשרות ללקוחות אחרים של הבנק".

צילום פרטי