העיקרון של משכנתא הפוכה הוא שבעלי הנכס מבצעים מכירת חלק מנכס הנדל"ן לבנק למשכנתאות ובתמורה הם מקבלים הלוואה
(צילום: pixabay)
רבים מדברים על האופציה החדשה של קבלת הלוואה עבור מכירת חלק מנכס הנדל"ן באמצעות משכנתא הפוכה, אך רבים מהם אינם מודעים לאופן קבלת ההלוואה וליתרונות הרבים שלה. מדובר בסוג חדש יחסית של הלוואה אשר מעניק פתרון למצוקה כספית של אזרחים ובעיקר אנשים מבוגרים ונובע מהעובדה שהם יצאו לגמלאות ולכן הצרכים שלהם כעת הם שונים. אצל חלק מהמבוגרים עקב היציאה לגמלאות ההכנסה החודשית היא קטנה והם מחפשים דרך להעלות את ההכנסות החודשיות שלהם. נושא נוסף שמציק לאנשים המבוגרים הוא העובדה שהם מעוניינים לסייע לילדים בגיוס ההון העצמי כדי שהם ירכשו דירה, או שהם צריכים סכום כסף גדול למטרה אחרת.
בני הזוג מתלבטים במצבים הללו כיצד להתנהל בצורה הכלכלית הנכונה ביותר עבורם והם בוחנים כמה אופציות. אחת מהן היא למכור את הדירה, להעביר נתח מהכספים הללו לילדים ולעבור לגור בדירה בשכירות. או לחלופין לקבל משכנתא הפוכה ובדרך זו לקבל סכום כסף באופן חד פעמי, או קצבה חודשית ועם זאת להישאר לגור בדירה ללא צורך במעבר לדירה שכורה. כיוון שמהלך זה עשוי להיות לפרק זמן ארוך, או עלול להיות חוויה מטלטלת שבה יהיה צורך לעבור דירה לעיתים תכופות.
מכירת חלק מנכס הנדל"ן לבנק משכנתאות
העיקרון של משכנתא הפוכה הוא שבעלי הנכס מבצעים מכירת חלק מנכס הנדל"ן לבנק למשכנתאות ובתמורה הם מקבלים הלוואה. שמאי בוחן את השווי של הנכס ובהתאם לערכו ולגילם של הלקוחות, הבנק מציע הלוואה בגובה כספי מסוים. ערך ההלוואה הזו היא בדרך כלל בסדר גודל של % 30-20 משווי הנכס. אם התנאים המסחריים הנלווים כמו ריביות, עמלות ודרישות נוספות של הבנק מקובלים על הלקוחות, הם חותמים על ההסכם.
תנאי ההסכם לקבלת משכנתא הפוכה
התנאי החשוב והמהותי הוא שהבנק ירשום בלשכת המקרקעין המחוזית הערת אזהרה על חלקו בנכס. זאת כדי שלא יוצר מצב שבעלי הנכס ימכרו אותו לאדם אחר ולא יעבירו לבנק את חלקו בנכס. לאופן קבלת הכספים קיימות שתי אופציות, האחת היא קבלת סכום חד פעמי של כל סכום ההלוואה והלקוחות יוכלו באמצעותה לממש את חלומם כמו סיוע לילדים ברכישת דירה, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב או כל צורך אחר. אופציה שנייה היא לא לקבל את מלוא הסכום כעת, אלא לקבל בכל חודש קצבה מתוך הסכום הכללי של ההלוואה וכך סך ההכנסות החודשיות של בני הזוג יהיו גבוהות יותר.
מכירת הנכס
כאשר מבצעים מכירת חלק מנכס הנדל"ן, בני הזוג נשארים לגור בדירה עד יומם האחרון. כשבן הזוג הראשון נפטר, בן הזוג השני ממשיך להתגורר בנכס. כאשר גם הוא הולך לעולמו, הבנק מוכר את הנכס. בשלב הראשון הבנק מחזיר לעצמו את ההלוואה כולל הריבית וההוצאות הנלוות. כל הכסף שנותר מועבר ליורשים, בהתאם למידע שרשום בהסכם בין הבנק לבעלי הנכס.
