תוכן ממומן ע"י ישראכרט
מי שטייל בשנים האחרונות בבירות האירופאיות הגדולות – ברלין, אמסטרדם, מדריד או לונדון – בוודאי שם לב לתופעה מעניינת: יותר ויותר בתי עסק וחנויות אינם מקבלים תשלום במזומן. מה שהיה עד לא מזמן מובן מאליו – היכולת לשלם במטבעות ובשטרות בכל חנות – הופך אט-אט לשריד של העבר.
מדינות רבות ב-OECD כבר פועלות באמצעות מדיניות מכוונת לצמצום השימוש במזומן, ומעבר לאמצעי תשלום אחרים. המטרה המוצהרת של המהלכים הגלובליים האלה היא השימוש שעושים גורמים מסוימים במזומן כדי לחמוק ממס – ובמילים אחרות, עושים עסקים "בשחור". מעבר לתשלום בכרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב מיידי (דביט), ארנקים דיגיטליים ואף חיובים ישירים לחשבון הבנק, נועד לצמצמם כמה שניתן את היכולת לבצע עסקאות גדולות במזומן, ו"להלבין" כספים.
גם בישראל נעשו צעדים משמעותיים בכיוון הזה באמצעות חקיקה, תקנות ורגולציה. לאחר מהלכים של מחקר וגיבוש מדיניות, במרץ 2018 נפל דבר בישראל בכל הנוגע לכסף מזומן, כשנחקק "החוק לצמצום השימוש במזומן". לדברי המדינה, החוק מסייע כאמור במלחמה בהעלמת מס והלבנת כספים, אך גם בכסף שמגיע מעסקים בלתי-חוקיים וכסף שמשמש למימון פעולות טרור וכדומה. החוק נכנס לפועל בשלב ראשון בפתחה של שנת 2019.
בלבו של החוק המקורי ניצבת ההגבלה על שימוש במזומן בעסקאות בין עוסק לאדם אחר. בעסקה שמחירה הכולל הוא יותר מ-11 אלף ש"ח, אוסר החוק על תשלום של יותר מ-10% מהמחיר במזומן (או 11 אלף שקל, הסכום הנמוך מהשניים). בין שני אנשים פרטיים, הגבלת השימוש במזומן בחקיקה המקורית עמדה על 50 אלף ש"ח .
ההגבלות הביאו צדדים רבים בעסקאות לשקול את צעדיהם טרם ביצוע העסקה. עסקים שהתבססו רבות על מזומן נאלצו לעבור אט-אט לאמצעי סליקה מתקדמים. גם לווים בערוצים של הלוואה חוץ בנקאית כגון הלוואה לכל מטרה * או הלוואה ללקוחות כל הבנקים נדרשו להבין את השפעת החוק עליהם, שכן אם לוו כספים לביצוע עסקה ספציפית (וזאת לאחר שבחנו באחריות רבה את הפרמטרים השונים כגון: ריביות, הגוף המלווה ותנאי השירות, על מנת שיוכלו לבחור את ההלוואה שתתאים להם בצורה הטובה ביותר), היה עליהם להבין האם יוכלו לבצע אותה במלואה במזומן.
אוגוסט 2022: צמצום נוסף של הסכומים המותרים
כחלק מהצמצום ההדרגתי שהוגדר בחקיקה, באוגוסט 2022 עודכנו הסכומים המקסימליים המותרים לשימוש במזומן בעת ביצוע עסקה אחת. צו שהוציא שר האוצר ואושר בסוף אוקטובר 2021 הוציא אל הפועל את ההפחתה הנוספת.
בהתאם לצו שאושר על ידי ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת, החל מה-1 באוגוסט 2022, סכומי ההגבלה על השימוש במזומן הצטמצמו משמעותית. כך, במקום תקרת שימוש של 11 אלף ₪ במזומן אל מול עוסק – החל מאוגוסט מוגבל הסכום ל-6,000 ₪ בעסקה בלבד. בן אנשים פרטיים שאינם עוסקים הסכום – שהיה 50 אלף שקל – נחתך ל-15 אלף ₪ בלבד.
צ'קים: הגבלות והוראות ייחודיות
במסגרת החוק לצמצום השימוש במזומן שולבו גם תקנות הנוגעות לשימוש בהמחאות בנקאיות, צ'קים. לפי לשון החוק, "עוסק לא ייתן ולא יקבל, במסגרת עסקו, תשלום בהמחאה (בלשון החוק "שיק") בעבור עסקה או כשכר עבודה, כתרומה, כהלוואה או כמתנה, בלי ששם מקבל התשלום בשיק נקוב בשיק כנפרע או כנסב" – כלומר, איסור מוחלט על שימוש ב"צ'ק פתוח" כאמצעי תשלום לנותני שירות הנחשבים לעוסקים.
בנוסף, החוק אוסר על מתן וקבלת צ'ק פתוח בידי אדם פרטי, במידה והסכום הנקוב בצ'ק עולה על 5,000 שקל.
חריגים: רכבים ובני משפחה
לסיכום, הכסף המזומן מאבד ממעמדו בכל העולם, כחלק ממגמה של אימוץ טכנולוגיות מתקדמות, והתפתחות התחום של אבטחת תשלומים וסליקה בטוחה. מי שהתרגל לשלם במזומן או להכניס את משכורתו בכסף מזומן, צריך לבדוק האם הוא עומד בתנאי החוק. כאמור, גם נוטלי הלוואות ובעלי עסקים, או אחרים המתעדים לבצע עסקאות גדולות במזומן – צריכים להיות מודעים למגבלות החדשות, ולהבין כיצד יש להתנהל מולן.
לבסוף רק נציין, שהחוק מגדיר שני מקרים שמוחרגים מההוראות החדשות. בעת העברת כספים בין בני משפחה (הורים וילדיהם, סבים ונכדיהם ובני הזוג של הללו) אין מגבלה על שימוש במזומן. באופן דומה, בעת ביצוע עסקה לרכישת כלי רכב בין שני אנשים פרטיים (שאינם עוסקים) – לא תחול מגבלה של 50 אלף ₪ במזומן לעסקה, גם תחת העדכון של אוגוסט 2022.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
**הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
***מידע כללי בלבד. אין לראות באמור משום המלצה ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא.
